Järelmaks

Intress kogusummalt või laenujäägilt?

Uuri enne laenulepingu sõlmimist, kas intressi arvestatakse laenujäägilt või kogu laenusummalt. Viimane arvestusviis on muudel võrdsetel tingimustel sulle oluliselt kallim, sest kuigi oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid.

Kauba või teenuse eest osade kaupa maksmist võimaldavat järelmaksu pakuvad nii pangad kui ka mitmed teised krediidipakkujad. Erinevus tagatiseta tarbijakrediidist seisneb selles, et reeglina saab järelmaksu taotluse teha samas poes või teenusepakkuja juures, kus müüakse huvipakkuvat kaupa või pakutakse soovitud teenuseid. Laenu ehk järelmaksu andja aga pole üldjuhul kauplus või teenusepakkuja ise, vaid nad pakuvad järelmaksu koostöös mõne laenuandjaga, olgu selleks pank või muu laenupakkuja. Sõltuvalt kauplusest või teenusepakkujast vahendatakse kas ühte või mitut järelmaksu pakkujat.

Oluline teada enne järelmaksu võtmist

Intressimäära suurus ja selle arvutamine

Järelmaksu intressimäär sõltub pakkujast ning erinevused võivad olla üsna suured. Kindlasti uuri välja, kas intressi arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt. Kui intressi arvutatakse kogusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid, sest hoolimata sellest, et oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid.

Tavaliselt rakendatakse järelmaksul nii intressi kui lepingutasu, kuid vahetevahel teevad kauplused koostöös finantsettevõtetega ka kampaaniaid, kus kindlaksmääratud perioodiks lepingut sõlmides ei rakendu mingeid tasusid. Kindlasti tasub lepingutingimused endale enne lepingu sõlmimist selgeks teha või paluda kaupmehel neid selgitada.

Järelmaksu periood ja kuumakse

Kuigi järelmaksu võib olla võimalik saada kogu ostetava kauba hinna ulatuses, oleks intressikulu vähendamiseks mõistlik osa rahast ise maksta. Selleks arvuta välja, kui palju saaksid ise sisse maksta ja kui palju oleks vaja järelmaksu võtta. Kui summa teada, arvuta välja, milline oleks sinu jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et kuigi pikem laenuperiood tähendab väiksemaid kuumakseid, siis lõppkokkuvõttes maksad rohkem intresse ja laen on su jaoks kallim kui lühemaajaline laen. Üldiselt ulatuvad järelmaksu tähtajad kolmest kuust nelja aastani.

Lepingutasu

Tavaliselt on see kindel summa, kuid võib ka olla näiteks teatud protsent sinu laenusumma suurusest.

Ennetähtaegne tagasimaksmine ja maksepuhkus

Uuri, kas sul on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima. Ennetähtaegse tagastamise puhul võib laenuandja nõuda täiendavat tasu. Samuti selgita välja, kas sul on võimalik taotleda maksepuhkust ning kas seda saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid).

Muud kulud

Kui tahad laenuperioodi jooksul lepingut muuta – näiteks taotled maksepuhkust või maksegraafiku muutmist – tuleb selle eest üldjuhul maksta. Vaata hinnakirjast või küsi teenindajalt ka seda, et kui peaksid laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt sulle saadetavad meeldetuletuskirjad. Tea, et seadusega on kindlaks määratud sissenõudmiskulude ülempiir.

Võrdle enne otsustamist

Erinevate pakkujate tingimuste võrdlemist lihtsustab see, et iga laenuandja peab sulle enne lepingu sõlmimist andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Sinna on märgitud konkreetselt sulle pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta.