Если у заемщика возникают трудности с погашением кредита, ему нужно связаться с кредитором и обсудить, как преодолеть эти трудности и продолжить погашение.

Финансовая инспекция разослала кредиторам меморандум, в котором излагаются принципы реструктуризации, то есть реорганизации кредитов. Документ призван помочь кредиторам ответственно отнестись к клиентам, у которых возникли платежные затруднения и они не могут погасить кредит согласно договору.

При необходимости, по соглашению сторон, кредитор и заемщик могут изменить договорные обязательства, опираясь на положения договора и законодательства. При изменении договорных обязательств кредитор не вправе пользоваться своим преимущественным положением по отношению к заемщику. Кредитор обязан соблюдать принципы ответственного кредитования. Помимо этого, он должен попытаться сообща с клиентом найти решение проблемы, чтобы ее преодолеть. Цель кредитора должна состоять в том, чтобы заемщик смог погасить кредит.

Заемщик также должен нести ответственность, в данном случае – при оформлении кредита предоставить полную и правильную информацию о своей кредитоспособности. Получив кредит, заемщик должен аналогичным образом уведомлять кредитора о любых изменениях своего финансового состояния и возможностей, если это может повлиять на погашение кредита. В этом случае кредитор и заемщик могут сообща найти приемлемое для ситуации заемщика решение, которое скомпенсирует его платежные затруднения и обеспечит возврат кредитов.

В дополнение к меморандуму Финансовая инспекция приводит несколько примеров решений для преодоления различных затруднений с погашением. Какое решение подойдет, кредитор и заемщик решают вместе, в зависимости от ситуации.

Возможности решения платежных затруднений:

1. Заемщик в течение определенного периода выплачивает только проценты по кредиту, при этом выплата заемщиком основной суммы кредита приостанавливается, а ее размер не меняется. Это краткосрочная мера, которая временно снижает платежную нагрузку на заемщика. Однако по завершении периода заемщик должен продолжить выплачивать кредит, по меньшей мере, на основании прежнего графика погашения. При этом необходимо учитывать, что по окончании периода приостановки погашения кредита платежеспособность заемщика проверяется и, при необходимости, график выплат может быть изменен – например, при необходимости продлить срок погашения кредита.
2. Для заемщика на определенный период сокращаются суммы погашения кредита. Как и в предыдущем варианте, цель меры – временно снизить платежную нагрузку на заемщика. Разница в том, что при этом варианты проценты по-прежнему будут выплачиваться в полном объеме. В конце периода заемщик продолжит погашение кредита в соответствии со своей платежеспособностью, что может потребовать изменения графика, например, в части размера платежей или срока погашения кредита.
3. Заемщик может взять платежный отпуск. В этом случае заемщик и кредитор оговаривают приостановку погашения (обычно как основной суммы кредита, так и процентов) на определенный период. По окончании платежного отпуска проводится проверка платежеспособности заемщика и, при необходимости, вносятся изменения в дальнейший график погашения. Как правило, эта мера требует продления срока погашения кредита на срок, пропорциональный периоду приостановки выплат. Если продление срока погашения кредита не подходит, для его своевременного погашения понадобится увеличить размер последующих выплат.
4. Для заемщика составляется отдельный план погашения задолженности по процентам или основной сумме кредита. Если у заемщика уже возникла задолженность, для преодоления платежных трудностей заемщик и кредитор могут договориться об отдельном плане/графике выплаты непогашенных сумм. Это возможно только в случае, если заемщик сможет выплачивать задолженность согласно оговоренным условиям и долг в части основной суммы кредита не превышает заранее установленную сумму. Таким образом, заемщик может преодолеть платежные затруднения и погасить кредит путем дальнейшего погашения кредита согласно договору и одновременной ликвидации возникшей задолженности.
5. Для заемщика снижается процентная ставка. В некоторых случаях преодолеть затруднения заемщика с платежеспособностью может помочь снижение процентной ставки. Это возможно, например, когда процентные ставки по сравнению с доходом заемщика чрезмерно высоки или когда чрезмерные расходы вызваны установлением плавающей процентной ставки. Однако кредитор должен убедиться, что снижение процентной ставки действительно поможет преодолеть платежные затруднения заемщика и что новая процентная ставка покрывает потенциальный кредитный риск кредитора.
6. Для заемщика продлевается срок погашения кредита. Продление срока кредита, то есть даты последней выплаты по договору, позволяет сократить размер платежей по кредиту, распределяя их на более длительный период. В этом случае выплаты уменьшатся, но погашать кредит придется дольше.
7. Заемщик может предоставить кредитору дополнительный залог. Дополнительный залог не избавляет заемщика от задолженности, но может улучшить соотношение размера кредита и стоимости залогового имущества, что снижает кредитный риск, то есть риск возникновения у кредитора убытков из-за ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. Если кредитор видит, что заемщик, несмотря на дополнительное обеспечение, не сможет выплатить кредит и, следовательно, может лишиться дополнительного залога, этот вариант непригоден.
8. Заемщик по соглашению с кредитором реализует залог. В некоторых случаях заемщик может быть заинтересован в реализации залогового имущества. Это актуально в случае, когда становится очевидно, что другие меры (например, продление срока погашения за дополнительную плату) только увеличат задолженность, а доход от продажи залога позволит, частично или полностью, ее погасить. Если выручки от продажи залога недостаточно для выплаты всей суммы задолженности, необходимо согласовать соответствующий платежеспособности заемщика график выплаты оставшейся задолженности. Таким образом, данный вариант может потребовать дополнительных мер.
9. Для заемщика составляется новый график погашения на основе его фактической платежеспособности. Для составления такого графика нужен максимально сбалансированный подход с упором на погашение основной суммы кредита. Существуют различные варианты погашения кредита. Например, заемщик может продать имущество и разом погасить крупную часть долга либо согласиться на постепенное увеличение размера выплат (только при наличии оснований полагать, что финансовое положение и платежеспособность заемщика действительно это позволят).
10. Конвертация валютного кредита в национальную валюту. Конвертация выраженного в иностранной валюте кредита (а следовательно, и задолженности) в национальную валюту может помочь снизить для заемщика валютный риск.
11. Новые варианты финансирования для преодоления временных трудностей заемщика. Этот вариант обычно используется для корпоративных кредитов и, как правило, не выступает в роли самостоятельной меры реструктуризации долга. Его следует использовать вместе с другими мерами и только в исключительных случаях.
12. Консолидация задолженности заемщика. В этом случае требования/ссуды различных заемщиков объединяют воедино или в ограниченное количество кредитов. Решение особенно полезно, когда консолидация обеспечивает лучшую защиту, чем в случае отдельных ссуд, например, упрощая распределение платежей между требованиями.
13. Полное или частичное списание задолженности, если кредитор соглашается на возврат кредита в меньшем объеме. Тем не менее, оставшаяся часть кредита должна быть возвращена заемщиком кредитору в согласованный срок.