Кредитная карточка

Кредитная карточка является банковской платежной карточкой, суммы операций с которой связаны не с остатком на счёте её владельца, а с установленным свободным кредитным лимитом. Другими словами, кредитная карточка даёт возможность пользоваться кредитом, предоставляемым банком или другим финансовым учреждением. Как правило, сумма кредитного лимита зависит от вашего регулярного нетто-дохода. Кредитный лимит устанавливается при заключении соответствующего договора. Требования в отношении размера дохода и соответствующий кредитный лимит зависят от конкретного банка, финансового учреждения и от самой карты. 

Кредитная карточка предназначена, прежде всего, для оплаты покупок в магазинах, интернет-магазинах и в других учреждениях по обслуживанию. Возврат сумм, потраченных по кредитной карточке, производится в установленный финансовым учреждением день и определённым им способом. Эти способы могут быть различными. С помощью кредитной карточки можно также снимать наличные в банкомате, но не забывайте, что эта операция, как правило, является платной.

Кредитную карточку целесообразно иметь тем, кто много путешествует - за границей кредитная карточка зачастую предпочтительнее, чем дебетовая карточка.  К тому же кредитная карточка – это доказательствo доверия финансового учреждения к её владельцу, что является позитивным сигналом и для коммерсантов; поэтому кредитная карточка пригодится также при бронировании.

Карточкой может пользоваться лишь тот, на чьё имя она выдана. Время от времени стоит проверять состояние своего счёта и просматривать выписку. Это поможет своевременно выявить возможное мошенничество.

Oliver
Оливер использует уже много лет кредитную карточку с фиксированным возвратом. Поскольку у Рийны, жены Оливера, кредитной карточки не было, они решили узнать, нельзя ли получить дополнительную карточку. Оказалось, что это возможно. За дополнительную карточку надо вносить ежемесячную плату точно так же, как и за основную, хотя в прейскуранте банка Оливер нашёл и бесплатную кредитную карточку с фиксированным возвратом.

При получении дополнительной карточки надо было также пересмотреть кредитный лимит и лимиты на различные виды операций. Кредитный лимит решено было оставить прежним – 1 200 евро , а лимит на операции изменили: если раньше Оливер мог в одиночку использовать 1 200 евро, то теперь лимит Оливера уменьшили до 800 евро, а лимит на дополнительную карточку Рийны установили в сумме 400 евро.

Дополнительные возможности

Наряду с кредитной карточкой вам могут предложить также дополнительные услуги – к примеру, страхование путешествий, каско для карточки, страхование покупок, скидки при заключении других договоров в том же банке, а также скидки в различных учреждениях по обслуживанию. Наличие дополнительных услуг не должно быть решающим фактором при выборе кредитной карточки. Прежде всего необходимо оценить необходимость той или иной дополнительной услуги, а затем узнать, не выгоднее ли будет купить нужную услугу отдельно.

Обычно существует возможность оформления одной или нескольких дополнительных кредитных карточек вдобавок к основной. Дополнительной карточкой сможет пользоваться кто-то из членов вашей семьи (в пределах установленного лимита). При этом не стоит забывать, что владелец карточки несёт ответственность за операции, произведённые держателем дополнительной карточки.

Сравните, прежде чем решать

Если вы решили обзавестись кредитной карточкой, сравните условия и возможности использования карточки, предлагаемые разными банками и финансовыми учреждениями. В первую очередь обратите внимание на условия возврата использованных сумм и принципы начисления процентов и пени.  

NB! Перед заключением договора на использование кредитной карточки, банк или другое финансовое учреждение обязаны предоставить клиенту полную информацию, на основании которой он сможет оценить соответствие предлагаемого договора своим потребностям и материальным возможностям. Для этого используется стандартный инфолисток потребительского кредитования, который является одинаковым во всех банках и в других финансовых учреждениях, что упрощает для потребителя сравнение разных предложений. В  инфолистке указывают предлагаемую клиенту сумму кредита, годовую процентную ставку, годовую ставку затратности кредита, прочие дополнительные платы, пени и прочие связанные с задолженностью платы, срок действия договора и т.д.

Для чего нужна кредитная карточка?

Если вы планируете обзавестись кредитной карточкой и стоите перед  выбором между карточками с различными условиями использования, задайте себе простой вопрос: для чего вам нужна кредитная карточка? Собираетесь ли вы оплачивать с её помощью крупные покупки, когда не хватает денег на счёте, или карточка понадобится вам в основном для путешествий?

Если карточка вам нужна главным образом для бронирования аиабилетов и номеров в отелях, а возможность делать покупки в кредит вас не очень интересует, вам подойдёт, к примеру, карточка с регулярными платежами без ежемесячной платы, деньги на которую вы сможете добавлять сами. Это поможет избежать лишних расходов, так как вы будете использовать свои собственные деньги. 

Типы кредитных карточек

Кредитные карточки можно разделить на три группы: карточки с фиксированными платежами, со свободным возвратом и с регулярными платежами. Помните, что несмторя на то, что карточки разных банков могут называться одинаково, их конкретные условия зависят от банка или финансового учреждения и типа карточки.

  • Кредитная карточка с фиксированными платежами. В течение оговоренного количества дней вы можете использовать деньги без процента. Количество беспроцентных дней зависит от банка или финансового учреждения и конкретного типа карточки и может достигать 40–50 дней. Все суммы, потраченные в течение предыдущего месяца, банк или финансовое учреждение снимет с вашего счёта в определённый день. Если необходимой суммы на вашем счёте не окажется, банк начнёт начислять пеню. День платежа фиксируется в договоре, это может быть, к примеру, 10-ое или 20-ое число следующего месяца. Обычно за использование карточки взимается ежемесячная или годовая плата.
  • Кредитная карточка со свободным возвратом. Вы можете сами выбирать время и сумму погашения, а также погашать по частям. Количество беспроцентных дней, в зависимости от банка и типа карточки, может составлять от 30-ти до 55-ти. Если в течение этого времени вы не вернёте использованную сумму, с остатка кредита придётся платить проценты. За использование карточки, как правило, взимается ежемесячная или годовая плата.
  • Кредитная карточка с постоянными платежами. Возврат банку использованной суммы происходит в форме регулярных взносов, сумма которых зафиксирована в договоре. Также  взносы могут быть распределены на более длительный период. Даже если в договоре предусмотрена определенная минимальная сумма взноса, вы можете вносить бóльшую сумму, так как чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше процентов заплатите банку. Обычно беспроцентных дней по таким карточкам не предлагается, поэтому начисление процентов начинается как только информация о сделке поступит в банк или в финансовое учреждение. Плата за использование карточки с регулярными взносами может быть как ежемесячной, так и годовой. 

Существуют и такие кредитные карточки, на которые можно вносить деньги самостоятельно, чтобы увеличить свободный остаток. Используя свои собственные деньги, вы, конечно же, не должны платить банку проценты.  

Если вы уже являетесь владельцем кредитки, не поленитесь и изучите выписку операций и условия использования карточки. Подумайте, является ли имеющаяся карточка оптимальным решением. С течением времени ваши потребности могут измениться, так что, возможно, пора поменять карточку или вовсе от неё отказаться.

Используйте кредитную карточку разумно

  • Регулярно просматривайте выписку со счета в интернет-банке, так как это поможет держать расходы под контролем. Старайтесь не использовать лимит полностью, чтобы в следующем месяце не возникло проблем с возвратом.
  • Если вы являетесь обладателем карточки со  свободным возвратом и можете сами выбирать суммы и сроки погашения задолженности, старайтесь всё же погасить задолженность (или бóльшую её часть) в течение беспроцентного периода. Тогда вы заплатите меньше процентов. По той же причине разумно как можно быстрее вернуть суммы, использованные по карточке с регулярными платежами,  так как в этом случае беспроцентного периода обычно не бывает. Если вам сложно самим следить за своей платёжной дисциплиной, вам подойдёт кредитная карточка с фиксированными платежами, поскольку в этом случае банк сам снимет нужную сумму с вашего счёта в определённый день.
  • Если вы просрочили платеж, банк или финансовое учреждение начнут начислять пеню. Если погашение задолженности по кредитной карточке оказалась вам не по силам, пора приступить к составлению бюджета. Запишите свои ежемесячные доходы и расходы и подсчитайте, когда вы сможете погасить задолженность по кредитной карточке. Составьте график и придерживайтесь его!
  • Если с погашением задолженности возникли проблемы, свяжитесь с банком или с финансовым учреждением, чтобы найти решение.
     
Последнее обновление 6. сентября 2019