Прежде чем заключить страховой договор

У кого спросить совета?

Страховое общество может дать клиенту профессиональный совет. В то же время не стоит предполагать, что страховое общество будет рекомендовать вам своего конкурента, поскольку он предлагает лучшие условия. Независимую консультанцию можно получить у страхового маклера.

Страховой маклер является страховым посредником, который может найти для вас предложения разных страховых обществ. Страховой маклер должен представить вам достаточное количество (не менее трех) предложений различных страховщиков. Страховой маклер даст также совет, какое из предложенных вариантов, по его мнению, наиболее соответствует вашим интересам.

Договор страхования является соглашением, заключенным между страховщиком и страхователем. Согласно этой договоренности, при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить возникший ущерб, выплатить определенную сумму единовремнно или по частям, либо выполнить условия договоренности другим оговоренным образом. Страхователь обязан выплачивать страховщику страховые взносы.

Обычно страховой договор состоит из следующих частей:

На основании данных в заявлении, страховое общество или страховой посредник (например, страховой маклер или агент) делают клиенту конкретное предложение.
Типовые условия страхования. Типовыми условиями страхования могут быть как общие, так и особые условия, относящиеся к конкретному виду страхования или договору. Страховые условия содержат всю информацию по конкретному договору. Страховые условия выработаны страховым обществом для всех клиентов и, как правило, они не является предметом отдельной договоренности. В то же время до определенной степени страховые условия можно изменить в ходе переговоров. У всех страховых обществ типовые условия разные, несмотря на то, что предлагаемая услуга может носить одно и то название.
Страховой полис. Полис – это документ, подтверждающий заключение страхового договора. Полис содержит все существенные условия страхового договора.

Название услуги одно, а условия везде разные

Если в разных страховых обществах услуга носит одно и то же название, это не означает, что одинаковыми являются и предлагаемые условия. Например, многие страховые общества предлагают услугу страхования путешествий на различных условиях. Разным может быть страховое покрытие медицинских услуг, к тому же случай, являющийся исключением с точки зрения одного страховщика, может быть страховым по условиям другого.

Кто такие страховщик и страхователь?

Страховщиком является страховое общество, которое предлагает страхователю услугу, или страхование.
Страхователем является лицо, которое заключает со страховщиком договор страхования.
Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю возникший вследствие страхового случая ущерб предусмотренным в договоре образом. В случае страхования жизни и накопительного страхования, общество выплачивает установленную в договоре сумму.
Застрахованным лицом выступает либо сам страхователь, либо определенное страхователем в договоре лицо. Например, в случае накопительного страхования застрахованным лицом может быть ребенок, а страхователем - мать или отец. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение лицу, указанному в договоре как получатель возмещения.
Иногда возмещение выплачивается не застрахованному лицу, а установленному в договоре выгодоприобретателю. Если вы приобретаете автомобиль в лизинг и оформляете страхование каско, бенифициаром является лизингодатель, которому страховое общество обязано выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Как заключить хороший договор страхования?

Задайте себе следующие вопросы:

Что конкретно вы желаете застраховать? Сраховка должна распространяться именно на то имущество, которое может пострадать или быть уничтожено, и не затрагивать имущества, риски в связи с которым вы в состоянии взять на себя.
От чего вы хотите страховать? В хорошем договоре страхования правильный объем страхового покрытия, или страховых рисков, которые должны быть выбраны в соответствии с реальными потребностями. Необходимо продумать, что в действительности может угрожать объекту страхования: например, пожар, потоп или протечка, шторм, вандализм, кража и т.д. Выясните, какие определения даны этим риска в договоре страхования. Например, согласно условиям одного страхового общества, шторм наступает при скорости ветра по меньшей мере 18 м/с, с точки зрения другого страховщика, шторм возникает при скорости ветра 21 м/с, а у третьего - скорость ветра вообще не прописывается. В договоре страхования общепринятые понятия могут быть истолкованы и описаны иначе или в более узком смысле.
В пределах какой суммы хотите страховать? Когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то мы имеем дело с неполным страхованием. Если страховая сумма существенно превыщает страховую стоимость, то это уже страхование сверх страховой стоимости.
Отвечают ли условия договора и суммы возмещения вашим ожиданиям? Уточните перечнь исключений, то есть случаев, в которых страховка не действует, а также в каких случаях страховое обшество освобождается от обязанности по возмещению ущерба.

На что обратить внимание?

Страховые общества применяют стандартные типовые и общие условия договора, но существует и возможность договориться об особых условиях. Это означает, что в определенной степени можно договориться об изменении условий страхования.

При заключении договора, вы обязаны сообщить страховому обществу обо всех известных вам существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на решение страховщика в отношении заключения этого договора. Существенным являются все обстоятельства, относительно которых страховое общество запрашивает информацию в письменном виде (в том числе и посредством электронной почты).

После заключения договора вы не имеете права без согласия страховщика повышать степень страхового риска, вы обязаны также следить, чтобы этого не делали лица, за которых вы несете ответственность (например, члены вашей семьи). Страховой риск – это угроза наступления события, на случай которого заключен договор страхования. К повышению страхового риска ведут, к примеру, такие действия, как начало крупномасштабных ремонтных работ, снятие сигнализации, смена замков на менее надежные и т.п. Если по вашей вине произошло существенное увеличение страхового риска, страховщик может уменьшить сумму возмещения или вовсе отказаться от его выплаты.

Об опасности увеличения степени страхового риска страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику, за исключением случаев, когда причиной этого стали общеизвестные обстоятельства. Исходите из принципа, согласно которому страховщика целесообразнее оповещать о любом изменении, чем не делать этого вовсе.

Не исходите лишь из цены

При выборе страховщика не исходите только из размера страхового взноса, а прежде всего узнайте, в отношении каких рисков и на каких условиях предлагается страховая защита. Например, в каких случаях страховое возмещение исключено, на сколько велика собственная ответственность, в каких случаях может произойти увеличение или уменьшение страхового платежа. Таким образом, выбирайте страховое общество, основываясь на всех условиях договора. Разумно будет ознакомиться и сравнить между собой предложения как минимум трех страховых обществ.

Прочтите внимательно все условия страхования, включая и те, которые набраны мелким шрифтом. Если что-то осталось непонятным, то обязательно уточните. Не стесняйтесь задавать вопросы, которые могут показаться глупыми. Гораздо глупее будет ситуация, когда по незнанию вы заключите договор, который не отвечает вашим ожиданиям и, как следствие, ущерб не будет покрыт.

Предпочтите страховое общество, где условия составлены ясно и понятно и где прописаны все основные моменты: разъяснены понятия, а также права и обязанности сторон. Где конкретно и понятно прописано что является объектом страхования, что считается страховым случаем, по каким принципам происходит возмещение ущерба и каков порядок урегулирования разногласий.