Поручительство

Поручительство является гранатией кредита со стороны поручителя. Поручитель обязуется нести ответственность перед кредитором за исполнение обязанностей основного заемщика. Если по одному денежному обязательству существует несколько поручителей, то они несут солидарную ответственность. Если кредитополучатель не исполняет взятые на себя обязательства, то возникшую задолженность обязан(ы) погасить поручитель (поручители).

Обратите внимание!

До заключения договора поручительства следует задуматься, сможете ли вы взять на себя дополнительные обязательства в случае, если кредитополучатель окажется не в состоянии выполнить их самостоятельно. Примите взвешенное решение относительно поручительства. Так ли необходимо брать на себя роль поручителя и подвергать свой семейный бюджет огромному риску? 

Следует учитывать, что если в будущем вам самим понадобится кредит, то поручительство будет считаться одним из ваших обязательств.

Oliver
Друг Оливера Юрген задумал купить новую кухонную мебель и решил взять малый кредит в сумме 4 500 евро. В качестве гарантии банк потребовал поручительство частного лица. Юрген обратился к Оливеру с просьбой стать его поручителем и утверждает, что Оливер должен всего лишь подписать договор поручительства, и никаких обязатльств за этим не последует. Оливер прочёл договор поручительства и понял, что это не так. Если Юрген не сможет погасить кредит, это придётся за него сделать Оливеру, поскольку они несут солидарную ответственность перед банком.

При сумме кредита 4 500 евро, ежемесячный взнос в погашение кредита составит 240 евро. Оливеру надо подсчитать, выдержит ли его семейный бюджет такой ежемесячный расход, если Юрген вдруг не сможет вернуть кредит банку.
Солидарная ответственность означает, что если Юрген не сможет погасить кредит, банк потребует исполнения этого обязательства напрямую у Оливера, даже не обращаясь предварительно к Юргену. Чтобы избежать этого, Оливер может попросить внести в договор поручительства пункт, согласно которому его ответственность наступит только в случае, если банк потребовал погашения задолженности у Юргена, но не получил свои деньги назад.

Прежде чем заключать договор поручительства, узнайте

За что вы поручаетесь?

Договор потребительского поручительства (поручительство, которое даёт потребитель, то есть частное лицо) может содержать пункт, согласно которому поручитель гарантирует и потенциальные будущие обязательства получателя кредита. К примеру, если вы выступаете как поручитель по кредитному договору вашего друга, а он впоследствии не погасит долг по кредитной карточке, то этот долг банк может взыскать с вас как с поручителя. Если в договоре есть пункт о гарантии потенциальных обязательств, необходимо чётко прописать содержание этих обязательств.
Другой пример – поручительство по учебному кредиту, при котором договор поручительства можно заключить на сумму, превышающую максимальную ежегодную сумму выплачиваемого учебного кредита, чтобы не переоформлять договор ежегодно. На это условие надо обязательно обратить внимание при заключении договора и хорошо подумать, согласны ли вы с этим.

Какова сумма поручительства?

В договоре потребительского поручительства должна быть прописана максимальная сумма ответственности поручителя. К примеру, если согласно вашему договору максимальная сумма отвественности 5 700 евро, а в будущем обязательства получателя кредита перед кредитором эту сумму превысят, вы как поручитель будете нести ответственность в пределах 5 700 евро.

Полезно знать, что, как правило, максимальная сумма ответственности поручителя несколько выше суммы выданного кредита. Таким образом банк старается обезопасить себя на случай неплатёжеспособности клиента, обеспечив себе получение также процентов, пени и штрафов.

Поручитель может нести ответственность и за расходы, связанные с взыканием долга с основного должника, если ему дали возможность избежать эти расходы, своевременно оповестив о намерении взыскания. 

Когда банк может обратиться к поручителю, если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита?

В соответствии с Обязательственно-правовым законом, основной должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Поэтому может возникнуть ситуация, когда кредитор обращается на предмет взыскания долга напрямую к поручителю, без предварительного обращения к кредитополучателю.

По этой причине следует обращать внимание на то, каким образом в договоре поручительства урегулирована ответственность поручителя. Прежде всего, содержит ли договор положение о том, что ответственность поручителя перед кредитором наступает лишь в случае, если задолженность не удаётся взыскать с основного должника. Подобное положение означает, что кредитодатель должен сначала попытаться взыскать долг с кредитополучателя. Если это действие окажется безрезультатным, то только после этого обращаться к поручителю.

В договоре поручительства, как правило, обговаривается, необходимо ли согласие поручителя на внесение изменений в уже заключенный кредитный договор. Поручитель не отвечает за сделки, осуществляемые получателем кредита после заключения договора поручительства, за исключением случаев, когда такое согласие даётся поручителем при заключении договора.

Как правило, в период действия кредитного договора поручитель имеет право получать у кредитора информацию о ходе выполнения получателем кредита взятых на себя обязательств и о его финансовом состоянии. К примеру, о том, выполняются ли обязательства, как идёт погашение кредита и не возникло ли проблем с платежами. 
 

Последнее обновление 6. сентября 2019