Прочие условия кредитного договора

Изучая кредитный договор, обращайте внимание не только на основные условия (такие как ставка процента или самофинансирование), но и, к примеру, на условия досрочного погашения кредита или получения платёжного отпуска и т.п. Если вам что-то не понятно, уточните у банковского работника.

Выдача кредита

Уточните все условия выдачи кредита: когда вам переведут сумму кредита, на какой счёт, произойдёт это единовременно или по частям, связаны ли с этим какие-либо другие условия (напрмер, представление дополнительных договоров или счетов) и т.д.

Возврат кредита

Выясните, на какой счет, к какому дню и сколько необходимо перевести в погашение кредита. Узнайте также, когда с вашего счёта снимут первый взнос в погашение кредита. Если кредитором является не банк, то вам следует узнать, на какой счет необходимо перечислять выплаты, к какому дню и какое пояснения или номер ссылки должны быть в платежном поручении.
Условия досрочного погашения, в том числе срок оповещения и возможные расходы, связанные с преждевременным погашением кредита.

Пару лет назад Оливер взял кредит в сумме 32 000 евро на 20 лет под 3% годовых. Погашение происходит по аннуитетному графику. То есть ежемесячно Оливер выплачивает банку равные суммы, и в первые годы почти половину взноса составляют проценты. Случилось так, что Оливер потерял работу, и выплачивать банку 177 евро каждый месяц ему теперь не по силам. Оливер решил узнать, как временно уменьшить платёжную нагрузку. Два наиболее распространённых варианта – это продление срока кредита или оформление платёжного отпуска.

Продлив срок кредита, он заплатит банку больше процентов. Платёжный отпуск можно получить на срок до шести месяцев, и распространяется он обычно лишь на основую сумму кредита. То есть Оливеру пришлось бы всё равно продолжать платить банку проценты. А поскольку они составляют практически половину всего платежа, такое решение не намного улучшит ситуацию. Оливеру также объяснили, что поскольку погашения основной суммы кредита во время платёжного отпуска не происходит, то остаток не уменьшается, и кредитный период продлевается. С изменением договора связан ещё один неприятный момент: в этом случае банк повысит для Оливера маржу за риск. То есть в итоге кредит обойдётся Оливеру дороже, поскольку ставка процента увеличится.

Условия внесения изменений в договор

Выясните условия внесения изменений в договор, в том числе связанные с этим платы. Изменения в кредитный договор вносятся по взаимному соглашению, которого стороны могут и не достичь. Изменения в кредитном договоре производятся по договоренности между обеими сторонами, с которыми они могут, но не обязаны соглашаться. Таким образом, если у вас возникла необходимость, к примеру, взять платёжный отпуск или продлить срок кредита, кредитодатель может выдвинуть дополнительные условия. Условием продления кредитного периода может быть предоставление дополнительного залога или поднятие рисковой маржи.

График погашения кредита

Попросите составить примерный график возврата кредита. Помните, что после заключения договора у вас есть право в любое время потребовать от кредитодателя как график выплат, так и копию договора.

Прочие возможные обязательства

Näiteks võib laenu väljastamise tingimuseks olla konto avamine laenu väljastavas pangas ja/või laenukliendi palga laekumine samasse panka (sama võib kehtida kaastaotleja või käendaja suhtes). Eluasemelaenu võttes võib lepingus sisalduda nõue, et kui sa võtad laenuperioodi jooksul kusagilt mujalt laenu või sõlmid liisinglepingu summas, mis ületab teatud protsenti sinu tagastamata laenusummast, pead sa sellest viivitamatult panka teavitama. Samuti lasub laenusaajal kohustus teavitada laenuandjat oma finantsseisundi olulisest halvenemisest.

Платежный отпуск

Выясните условия получения платежного отпуска. Как ходатайствовать о получении, на каких основаниях его выдают, какая плата за это взимается и т.д.

Коэффициент затратности кредита

Коэффициент затратности кредита является информативным показателем, представленным в виде годового процента и учитывающим полную сумму ваших затрат по кредиту (проценты, плата за оформление договора, прочие возможные расходы).

Льготы

Выясните, какие существуют налоговые льготы или другие государственные пособия, связанные с жилищными кредитами.

Пеня

В случае просрочки платежа кредитор имеет право требовать от должника выплаты пени. Пеня рассчитывается с момента становления денежного обязательства подлежащим взысканию до его полного надлежащего исполнения. Как правило, пеня рассчитывается, исходя из остаточной суммы основного обязательства за каждый просроченный день. Требование о выплате пени не может быть предъявлено в случае просрочки уплаты процентов! Требование кредитора в этом случае является ничтожным.