Если у человека возникает потребность в новом жилье, автомобиле или телефоне, то для покупки, как правило, требуются дополнительные средства. Чем дороже приобретаемый товар или услуга, тем больше понадобится денег. Распространенным решением являются заемные средства, однако займодавец должен учитывать принцип ответственного кредитования и может выдать кредит лишь убедившись в том, что человек в состоянии вернуть эти деньги.
Иными словами, принцип ответственного кредитования означает, что кредитодатель должен убедиться в способности заемщика выплатить кредит путем сбора информации о его финансовом поведении и оценки платежеспособности. Соответствующее требование установлено Обязательственно-правовым законом. Для его исполнения кредитодатель должен проверять не только величину и регулярность дохода кредитополучателя, но и его финансовые обязательства, к которым относятся, например, жилищный кредит, быстрые кредиты, договоры рассрочки, лизинга и т. п. Также кредитодатель должен проверить, каковы регулярные расходы лица, в том числе коммунальные расходы, плата за аренду и расходы на другие ежедневно необходимые товары и услуги. Красным флажком для кредитодателя станут, например, частые платежи заведениям, в которых можно играть в азартные игры.
Обязанность по соблюдению принципа ответственного кредитования распространяется на банки, фирмы, выдающие быстрые кредиты, лизингодателей, а также платформы софинансирования. Но есть один важный нюанс: принцип ответственного кредитования распространяется только на выдачу кредитов потребителям, то есть частным лицам. Если кредит выдается коммерческим организациям, то соблюдение принципа ответственного кредитования не является обязательным по закону. Упомянутый принцип не распространяется также на займы частных лиц, поэтому физические лица должны быть особенно внимательны при заключении договоров друг с другом. Следует помнить о том, что выдача и получение кредита на длительный срок всегда связаны с рисками, поскольку в среде для жизни, экономике и жизни людей постоянно происходят изменения.
Ответственному кредитованию мог бы способствовать положительный кредитный регистр
Предоставление кредита является двухсторонней сделкой между кредитодателем и кредитополучателем. Поэтому ответственную роль в сделке по выдаче кредита играет не только кредитодатель, но и заемщик, который обязан всегда предоставлять кредитодателю честную и точную информацию о своих доходах, обязательствах, расходах и прочих важных обстоятельствах. И все же если принять во внимание современное развитие технологий, появление всевозможных баз данных и регистров платежных нарушений, а также развитие открытого банкинга, то с каждым годом кредитодатели получают всё более эффективные инструменты для оценки платежеспособности заемщика.
В последние годы активно говорят и о создании так называемого положительного кредитного регистра, куда кредитодатели стали бы вносить выданные человеку кредиты. Благодаря этому другие кредитодатели могли бы получить ясное представление о финансовых обязательствах человека. Регистр помог бы смягчить последствия в ситуации, когда человек скрывает имеющиеся у него денежные обязательства и поэтому может набрать очень много кредитов, ведь кредитодатель не знает обо всех его обязательствах. Регистр сделал бы кредитование более прозрачным, способствовал бы уменьшению числа мошенничеств, сократил перекредитованность, а в долгосрочной перспективе, вполне вероятно, привел бы к удешевлению кредитов.
Как защитить себя от плохих кредитных решений?
До оформления кредита каждый человек должен спросить у себя, действительно ли ему необходимы приобретаемые в кредит товары или услуги и нужно ли для этого непременно брать деньги в долг. Если болят зубы, а свободных средств нет, то оформление кредита для оплаты стоматологических услуг может быть разумным решением, ведь при усугублении ситуации расходы в будущем могут оказаться еще больше. Не говоря о том, что до тех пор вам придется терпеть мучительную зубную боль. Разумным может быть и получение кредита на покупку жилья. Однако покупка турпутевки или большого телевизора в кредит в долгосрочной перспективе может оказаться неразумной. Следует тщательно обдумать, стоит ли вам оплачивать такие расходы за счет заемных средств или лучше будет накопить, откладывая ежемесячно некоторую сумму.
Если вы все-таки решаете взять кредит, стоит запросить предложения в разных компаниях и сравнить их. Крайне важно ознакомиться с приведенной в кредитном договоре ставкой затратности кредита, которая включает проценты, плату за договор и прочие связанные с кредитом платежи. Именно ставка затратности кредита показывает, сколько стоит весь кредит.
При возникновении трудностей не прячьте голову в песок!
Если вы оформили кредит, с возвратом которого возникли трудности, необходимо сразу же обратиться к кредитодателю и узнать о возможности получения кредитных каникул, уменьшения ежемесячных платежей и прочих решениях. Также вам могут помочь долговые консультанты. В своей работе они помогают избавиться от долгов людям и семьям, столкнувшимся с трудностями. Если с кредитодателем возникают споры, их поможет разрешить Комитет по потребительским спорам или суд. При нарушении кредитодателем принципа ответственного кредитования заемщик сможет требовать в суде снижения процентов и прочих платежей по договору при условии, что он сознательно не вводил кредитодателя в заблуждение путем предоставления ложных данных или сокрытия информации. Финансовая инспекция хотела бы учредить должность финансового омбудсмена, задачей которого могло бы стать разрешение финансовых споров. Это позволит находить решения быстрее и дешевле.
Соблюдение принципа ответственного кредитования является важным, поскольку в таком случае рынок кредитов будет работать эффективнее и у людей не возникнет проблем с кредитами. Важно помнить о том, что хотя кредитный договор и является двухсторонним соглашением между кредитодателем и кредитодателем, обязанность по возврату кредита и долговая нагрузка возникает именно у кредитополучателя. Поэтому до оформления кредита всегда нужно взвешивать необходимость его получения.