Платежи

Вы можете перечислить деньги со своего текущего счета различными способами, например, через мобильное приложение, интернет-банк или отделение банка. Можно также воспользоваться услугами других поставщиков платежных услуг. Помимо перечислений, платежи можно осуществлять с помощью банковской карты. Прежде чем совершить платеж, стоит проверить, взимается ли плата за обслуживание (комиссия) при использовании соответствующего канала и сколько времени потребуется для поступления платежа.

Эстония наряду со странами Европейского союза, Албанией, Андоррой, Исландией, Лихтенштейном, Молдовой, Монако, Черногорией, Норвегией, Северной Македонией, Сан-Марино, Швейцарией, Великобританией и Ватиканом является членом Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payments Area, или SEPA). Платежи в евро в зоне SEPA по сути производятся аналогично внутригосударственным платежам. Неважно, совершаете вы платеж в евро со счета в эстонском банке в другой банк в Эстонии или, например, в банк в Португалии – комиссия за обслуживание и скорость совершения платежа одинаковы.

В общей сложности, платежные услуги SEPA предлагают около 7 000 банков, платежных и электронных денежных учреждений, и ими пользуются более 500 миллионов человек в 40 странах SEPA. В зоне SEPA все номера счетов имеют международный формат (IBAN), который включает в себя, помимо прочего, код страны и код банка.

Стандартная платежная схема SEPA действует между всеми банками и другими поставщиками платежных услуг, которые осуществляют межбанковские платежи в евро. Межбанковский платеж в евро обычно доходит до получателя в течение 3–5 часов в рабочие дни, самое позднее – на следующий рабочий день. Чтобы платеж поступил в другой банк в тот же день, он должен быть отправлен не позднее 15.00-16.30, в зависимости от поставщика платежных услуг. Платежи, сделанные вечером, в выходные и праздничные дни, будут совершены на следующий банковский день в обычной платежной системе. Банковский день означает любой день, который не является субботой, воскресеньем, государственным или национальным праздником. Например, если платеж был инициирован в пятницу вечером, средства могут поступить на счет получателя только в понедельник утром. Как только система мгновенных платежей станет обязательной, важность обычной системы платежей снизится.

В настоящее время большая часть платежей в Эстонии осуществляется через систему мгновенных платежей SEPA, которая действует между всеми подключившимися к ней банками и другими поставщиками платежных услуг в отношении платежей до 100 000 евро, если только поставщик платежных услуг не установил для клиента более низкий лимит. Платежи, совершенные с помощью системы мгновенных платежей, доходят до получателя в течение 10 секунд круглосуточно, включая выходные и праздничные дни. 

С октября 2025 года банки будут обязаны предлагать мгновенные платежи для всех платежей в евро, что сделает мгновенные платежи обычными для всей еврозоны.

Возможности совершения платежей

Интернет-банк

Чтобы пользоваться интернет-банком, необходимо заключить договор пользования услугой интернет-банка. Плата за заключение договора, как правило, не взимается. Перед заключением договора следует обязательно ознакомиться с его условиями и прейскурантом.

Чтобы получить доступ к интернет-банку, при заключении договора подключения вам будет присвоено имя пользователя. Кроме того, вы должны использовать один из следующих способов аутентификации или идентификации: ID-карта, Mobiil-ID или Smart ID. Это наиболее распространенные способы доступа к интернет-банку, а PIN-калькулятор, выданный банком, является одной из менее распространенных альтернатив. Некоторые банки также предлагают возможность входа в интернет-банк с помощью биометрических данных.

Чтобы безопасно выйти из интернет-банка, необходимо выйти из системы и закрыть окно браузера.

Мобильное приложение банка (мобильный банк)

Чтобы воспользоваться мобильным банком, необходимо заключить с банком соответствующий договор, который, в зависимости от банка, может быть отдельным договором или включаться в договор пользования услугой интернет-банка. Для пользования услугой необходимо скачать мобильное приложение банка из Google Play или App Store.

Чтобы войти в мобильный банк, необходимо пройти аутентификацию с помощью Smart-ID, Mobile-ID, PIN-калькулятора или биометрических данных (отпечаток пальца или распознавание лица). Для обеспечения безопасности при пользовании мобильным банком всегда защищайте свое смарт-устройство паролем, не позволяйте посторонним пользоваться своим смартфоном или планшетом и установите на устройство антивирусную защиту.

В мобильных приложениях банки предлагают ряд удобных услуг для облегчения платежей. Например, вы можете перечислять деньги другим людям, используя только их номер телефона – и плательщик, и получатель должны иметь свой номер телефона, привязанный к банковскому счету. Или отправьте запрос о получении денег SMS-сообщением, по электронной почте или сообщением. Кроме того, банки могут предложить возможность показать для инициирования платежа QR-код из мобильного приложения, который другая сторона может сканировать своим телефоном и затем подтвердить платеж.

Телефонный банк

Эстонские банки, как правило, больше не предлагают услуги телефонного банка, но вы можете связаться с их службой поддержки по телефону. Например, вы можете получить помощь в блокировке карты, отмене платежа или решении других проблем, а также обратиться за разъяснениями в отношении банковских услуг. 

Часы работы службы поддержки клиентов зависят от конкретного банка и могут быть доступны круглосуточно или, например, в часы работы банка. Если вопрос касается конкретного лица и связанных со счетом данных, вам нужно будет идентифицировать себя, как и при пользовании интернет-банком.

Платежи в отделении банка

Для того чтобы сделать перечисление в отделении банка, необходимо заполнить платежное поручение, которое вводится в систему операционистом банка и на основании которого осуществляется перечисление. Комиссии за переводы, осуществляемые в отделении банка, обычно выше, чем при пользовании другими каналами. Кроме того, для посещения отделения банка вам может потребоваться предварительное бронирование времени визита.

Платежи через поставщиков платежных услугу

Как и банки, возможность совершения платежей предлагают также другие лицензированные в Эстонии поставщики платежных услуг – платежные учреждения и учреждения, оперирующие электронными деньгами. Услугу также предлагают иностранные поставщики платежных услуг, имеющие право на ведение деятельности в Эстонии, в том числе через своих платежных агентов. 

Таким образом можно осуществлять платежи на расчетный счет клиента банка, находящегося за рубежом или в Эстонии, а также, при помощи денежного перевода, поставщику платежных услуг, через которую получатель может получить перевод наличными. В некоторых случаях и при определенных условиях эти поставщики услуг могут взимать более низкие по сравнению с банками комиссии за перечисление.

Услуга денежных переводов часто используется в тех случаях, когда у получателя нет банковского счета или он живет в регионе, где банковские услуги недоступны. Она также может быть полезна для международных перечислений в страны, не входящие в зону SEPA, поскольку обычное банковское перечисление может занять больше времени.

Э-счет и постоянное платежное поручение

Периодические перечисления проще совершать благодаря постоянным платежам по э-счетам и постоянным платежным поручениям.

Договор постоянного платежа по э-счету позволяет вам автоматически оплачивать счета, поступившие в ваш интернет-банк. Плательщик может выбрать день платежа и установить лимит, при превышении которого банк автоматически не будет осуществлять платежи. Плательщик должен убедиться, что на счете на день платежа имеется необходимая сумма и что сумма счета не превышает установленного лимита. 

Постоянное поручение подходит для регулярных платежей в фиксированной сумме и в определенный день, например, для перечисления карманных денег. В отличие от э-счета, получателю не нужно отправлять счет в банк – постоянное поручение может установить сам плательщик, подписав со своим банком договор постоянного платежного поручения.

Оплата банковской картой

В магазинах и в системе интернет-торговли платежи часто осуществляются с помощью дебетовых или кредитных карт. При оплате дебетовой картой сумма снимается с банковского счета владельца карты немедленно, в то время как при оплате кредитной картой она списывается позднее, в соответствии с условиями договора о кредитной карте.

Большинство платежей по картам в Эстонии осуществляется с помощью бесконтактных платежей, при которых карту не нужно вставлять в платежный терминал и подтверждать PIN-кодом, а достаточно просто провести картой над терминалом. Вы можете активировать и деактивировать функцию бесконтактных платежей дебетовой картой в вашем интернет-банке и в отделении банка. В Эстонии лимит бесконтактных платежей составляет 50 евро. Обычно карту можно использовать и для покупок на сумму более 50 евро, но при этом необходимо подтвердить операцию с помощью PIN-кода. 

Платежи с помощью цифрового кошелька

Цифровые кошельки позволяют расплачиваться не картой, а смартфоном, смарт-часами или другим смарт-устройством. Для обеспечения безопасности в таких системах используются биометрические данные, например отпечатки пальцев или распознавание лиц. 

В Эстонии широко распространены цифровые кошельки, предлагаемые некоторыми банками, а также решения от технологических гигантов Apple Pay и Google Pay, платежные решения для смарт-часов Garmin Pay, Fitbit Pay, Xiaomi Pay, Zepp Pay и другие. 

Доступ к интернет-банку и мобильному банку

Чтобы получить доступ к интернет-банку и мобильному банку, вам необходимо ввести свое имя пользователя и идентифицировать себя с помощью ID-карты, Smart-ID, Mobiil-ID, биометрических данных или PIN-калькулятора.

ID-карта

Чтобы пользоваться ею, компьютер должен быть оснащен считывающим устройством для ID-карты, который либо уже встроен в компьютер, либо приобретается отдельно. ID-карта безопасна, поскольку данные карты хранятся на чипе и не могут быть скопированы. Чтобы воспользоваться ID-картой, необходимо знать PIN1 и PIN2 коды карты, которые передаются в защитном конверте при ее получении. Если вы их забыли, то можете обратиться за новыми кодами в пункты обслуживания Департамента полиции и пограничной охраны.

Smart-ID

Smart-ID можно использовать для входа в интернет-банк или мобильный банк с помощью мобильного приложения Smart-ID, которое можно загрузить из Google Play, App Store и Huawei AppGallery. Следуйте инструкциям в приложении, чтобы зарегистрировать аккаунт и связать его с вашими личными данными. Вы можете персонализировать свой аккаунт Smart-ID как в интернете (с помощью вашей ID-карты или Mobiil-ID) так и в отделении банка, где необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность. Как только ваш аккаунт будет связан с вашими личными данными, вы будете готовы к использованию Smart-ID.

Mobiil-ID

Mobiil-ID можно использовать для входа в интернет-банк или мобильный банк с помощью мобильного телефона. Чтобы воспользоваться услугой Mobiil-ID, вам необходимо заключить договор Mobiil-ID в представительстве вашего мобильного оператора, после чего вы получите SIM-карту с функцией аутентификации (при этом ваш номер телефона не изменится). Для активации услуги вам также потребуется ваша ID-карта, которая впоследствии больше не понадобится. Чтобы войти в интернет-банк или мобильный банк, необходимо ввести свое имя пользователя и следовать инструкциям по вводу кода PIN1.

Биометрические данные

Для использования биометрических данных (отпечатков пальцев или распознавания лица) необходимо, чтобы они были зарегистрированы в смарт-устройстве пользователя и чтобы опция использования биометрии была активирована в мобильном банке.

PIN-калькулятор

ПИН-калькулятор – это небольшое электронное устройство, которое можно получить в банке. Вместе с калькулятором вы получите первичный PIN-код, который необходимо сразу изменить. Чтобы воспользоваться PIN-калькулятором, необходимо сначала ввести установленный PIN-код, а затем PIN-калькулятор сгенерирует пароль для входа в интернет-банк, который станет недействительным после первого ввода.

Безопасность интернет-банка

При пользовании интернет-банком важно обеспечить защиту своих данных. Не передавайте никому, включая членов семьи, свой постоянный банковский пароль, ID-карту, PIN-калькулятор, коды Mobiil-ID или Smart-ID.

При входе в интернет-банк убедитесь, что адрес начинается с "https://" – это означает, что соединение безопасно. После входа в интернет-банк, не отходите от компьютера или запирайте его, когда уходите.

В целях безопасности не рекомендуется позволять компьютеру запоминать пароли интернет-банка.

Дневные и месячные лимиты обычно устанавливаются по умолчанию при заключении договора пользования интернет-банком. Если эти лимиты слишком высоки по сравнению с вашими ежедневными операциями, рекомендуется установить более подходящие лимиты. При необходимости лимиты всегда можно увеличить, но при соблюдении соответствующих ограничений потенциальный ущерб может быть снижен. 

Время от времени стоит внимательно просматривать операции по своему расчетному счету.

Для большей безопасности регулярно обновляйте антивирусное программное обеспечение своего компьютера.

Важно помнить, что банк никогда не будет запрашивать у вас пароли по электронной почте или телефону. Многие современные банковские аферы основаны именно на выведывании паролей по электронной почте или телефону. Мошенники отправляют письмо с адреса, напоминающего адрес электронной почты банка, или звонят по телефону, который кажется номером телефона банка, утверждая, что это сотрудник банка, который решает проблему, например, мошенничество с банковской картой. Во время звонка вас попросят ввести номер банковской карты и CVC-код (трехзначный код на обратной стороне банковской карты), либо имя пользователя интернет-банка и личный код, а также попросят ввести код в приложении Smart-ID.

Вводите код Smart ID и Mobiil-ID на своем устройстве только в том случае, если вы сами инициировали какое-либо действие или операцию. Правило для ID-карт, Smart-ID и Mobiil-ID, таково: PIN1 необходим для идентификации и доступа к электронным услугам, а PIN2 используется для подписи и, таким образом, подтверждения различных действий (подтверждение перечисления, подписание договора и т. д.). Всегда проверяйте, какой PIN-код вы вводите и зачем.

Чтобы безопасно выйти из интернет-банка, необходимо выйти из системы и закрыть окно браузера.

Международные платежи и внешние поступления

Международный платеж – это как платеж из Эстонии в другую страну, так и платеж в иностранной валюте из одного эстонского банка в другой. В Единой зоне платежей в евро (SEPA) платеж в евро из одной страны в другую по сути ничем не отличается от внутригосударственного платежа.

Чтобы совершить международный платеж, необходимо заполнить трансграничное международное поручение. Это можно сделать в своем интернет-банке, мобильном банке или в отделении банка, но в последнем случае вам придется заплатить более высокую комиссию. Международные платежи также можно осуществлять через других поставщиков платежных услуг. 

Если на счете нет валюты, в которой должен быть произведен платеж, банк конвертирует необходимую сумму по курсу, действующему на момент совершения платежа.

При совершении платежа следует быть очень внимательным, для этого предлагаются различные типы платежей. Размер комиссии и скорость поступления денег на счет получателя зависят от типа платежа. Кроме того, платежи между банками, входящими в одну банковскую группу, могут занимать меньше времени. Если что-то остается непонятным, лучше обратиться в банк или к поставщику платежных услуг.

Типы платежей

При совершении международных платежей вы можете выбирать различные типы платежей, конкретное название которых зависит от банка. Как правило, предлагается обычный международный платеж и платежи SEPA. Платеж, соответствующий условиям SEPA, часто называют европейским платежом. В зависимости от банка или поставщика платежных услуг, международный платеж может быть осуществлен в виде срочного платежа или экспресс-платежа. 

В зависимости от выбранного вами типа платежа и банка, услугами которого вы пользуетесь, время получения денег может варьироваться, поэтому перед совершением платежа ознакомьтесь со сроками обработки платежей в вашем банке.

Комиссия за совершение международного платежа 

Комиссия за услугу международного платежа может быть разделена между плательщиком и получателем (платеж с разделением расходов поровну), или все расходы может взять на себя плательщик (полная сумма получателю).

При платеже с разделением расходов поровну (сокращенно: SHA) плательщик оплачивает комиссию за обслуживание в соответствии с прейскурантом своего банка, а получатель оплачивает комиссию за обслуживание в соответствии с прейскурантом своего банка. Если получатель находится в Европейской экономической зоне и платеж осуществляется в валюте, которая имеет хождение в Европейской экономической зоне, ни один банк, участвующий в платежной цепочке, не имеет права вычитать комиссию за обслуживание из суммы, указанной в платежном поручении, т. е. на счет получателя всегда зачисляется полная сумма, а комиссия за обслуживание списывается со счета отдельной записью.

При платеже с перечислением полной суммы получателю (сокращенно: OUR) все комиссии оплачивает плательщик, и платеж доходит до получателя, как правило в полной сумме. 

Стоит отметить, что при платежах в страны Европейской экономической зоны и платежах в валютах, имеющих хождение в Европейской экономической зоне, перечисление полной суммы получателю допускается только в том случае, если платеж предполагает обмен валюты, т. е. валюта расчетного счета плательщика и валюта платежа различаются. Например, если вы осуществляете перечисление в польских злотых из Эстонии с банковского счета в долларах США. Если платеж осуществляется в той же валюте, что и валюта счета плательщика (например, со счета в евро на счет в евро), следует использовать платеж с разделением расходов поровну.

Внешние поступления 

Скорость внешних поступлений зависит от типа платежа, выбранного плательщиком, а также от страны и валюты плательщика. При осуществлении перечисления из-за границы на счет получателя при платежах SEPA плательщику, как правило, достаточно знать полное имя получателя и номер счета (IBAN), но при платежах за пределами зоны SEPA может потребоваться также знать адрес получателя и поставщика платежных услуг получателя (включая банк), идентификационный код (BIC/SWIFT) поставщика платежных услуг получателя (включая банк) и, в некоторых случаях, корреспондентский банк банка получателя (в зависимости от валюты платежа). Вы можете проверить данные поставщика платежных услуг на его веб-сайте или запросив информацию по телефону.

Взимается ли комиссия за обслуживание при внешнем платеже, зависит от типа платежа, выбранного плательщиком, и от прейскуранта поставщика платежных услуг получателя. Комиссия за обслуживание платежа, соответствующего условиям SEPA, не должна превышать комиссию, взимаемую за внутригосударственный платеж в той же валюте. При других типах платежей (например, за пределами зоны SEPA или платежи не в евро) комиссия, взимаемая за поступление, может быть выше.

Если на счет получателя поступает иностранная валюта, она обычно конвертируется по курсу для перечислений на расчетный день. Однако на счете получателя может также оставаться поступление в иностранной валюте, если это допускается условиями банка получателя.