Депонирование средств в ссудо-сберегательных кооперативах

В то время, когда проценты по банковским вкладам, по сути, ничтожны, внимание устремляется на поиск все большего числа альтернативных возможностей более выгодного хранения своих денег.

В чем разница между хранением денег в банке и в ссудо-сберегательном кооперативе?

Банк является единственным финансовым учреждением, которое может неограниченно принимать деньги на хранение от физических и юридических лиц. В отношении банка действуют строгие требования к капиталу и к деятельности, государственный надзор за соблюдением которых осуществляет Финансовая инспекция (в отношении системно важных банков надзорным органом выступает Европейский центральный банк). Государственный Гарантийный фонд применяет к банковскому вкладу предельную ставку возмещения в размере 100 000 евро. В отношении банков и их филиалов, учрежденных в других государствах-членах Европейского союза, применяются схемы гарантирования вкладов, которые могут различаться в зависимости от страны происхождения конкретного банка. Больше информации вы найдете на сайте Гарантийного фонда. 

Ссудо-сберегательные кооперативы основаны на членстве, Так, к примеру, осуществляют деятельность в определенном  регионе; созданы по трудовому, служебному или профессиональному принципу либо объединены общими экономическими интересами. Депонировать средства в кооперативе могут лишь его члены. Финансовая инспекция не осуществляет надзор за ссудо-сберегательными кооперативами, а их вклады не обеспечены государственным Гарантийным фондом. Кооперативы могут предложить более высокий процент по вкладам, чем банки, но и риск потерять вложенные деньги также высок.

Открытие депозита

Для депонирования средств в банке у вас должен быть расчетный счет, открыть которой, как правило, вы можете бесплатно. Таким образом, депонировать деньги можно и в другом банке, а не только лишь там, где вы ведете повседневные расчеты. 

Для депонирования средств в ссудо-сберегательном кооперативе необходимо стать его членом и оплатить вступительный и паевой взносы. Их размер зависит от условий конкретного ссудо-сберегательного кооператива.

Процент

Проценты по банковским вкладам и по вкладам в ссудо-сберегательных товариществах нельзя соизмерять, поскольку это разные финансовые продукты. Для этого вам необходимо решить, на какой риск вы готовы пойти ради получения дохода.  Следует учесть, что, к примеру, процентная ставка по вкладу в ссудо-сберегательном товариществе превышает банковскую, тогда как и сохранность вкладов гарантируется абсолютно по-разному. Если сохранность банковского вклада обеспечена государственным Гарантийным фондом, то ссудо-сберегательный вклад не гарантирован. В случае банкротства товарищества есть опасность потерять все вложенные деньги.

Подоходный налог

Банк или ссудо-сберегательный кооператив должны удерживать подоходный налог с процентов по вкладам. Клиент сам в связи с этим ничего делать не должен и предоставлять Налогово-таможенному департаменту дополнительно что-либо не обязан.

Гарантированность вкладов

В случае банкротства банка деньги вкладчиков – физических лиц обеспечиваются Гарантийным фондом по схеме гарантии по вкладам, в размере до 100 000 евро на одного вкладчика в одном банке. На вклады в кредитно-сберегательных товариществах схема обеспечения вкладов Гарантийного фонда не распространяется. В пяти кредитно-сберегательных товариществах вклады обеспечиваются за счет созданного ими самими фонда SA Hoiuste Tagamise Fond в размере до 20 000 евро.

Чем еще отличаются банк и ссудо-сберегательный кооператив?

Если ссудо-сберегательный кооператив предлагает также платежные услуги, то на это требуется отдельная лицензия, которую выдает Финансовая инспекция. Кооперативы предлагают платежные услуги и лицам, которые не являются их пайщиками. Проверить наличие лицензии платежного учреждения у ссудо-сберегательного кооператива можно на домашней странице Финансовой инспекции.

Деятельность кредитно-сберегательных товариществ регулируется прежде всего Законом о кредитно-сберегательных товариществах, который опубликован в Riigi Teataja. Информацию о деятельности кредитно-сберегательных товариществ можно найти на сайте Союза кредитно-сберегательных товариществ Эстонии.