Что следует предпринять, если погашение кредита оказалось вам не по силам или вы не смогли оплатить счета в срок? Следует незамедлительно заняться проблемой и связаться с кредитодателем или с фирмой, перед которой возникла задолженность. Чем быстрее вы будете реагировать, тем больше шансов достичь договоренности, которая устроит обе стороны. Помните, что сохранение корректной платежной истории в ваших же интересах. Старайтесь не допустить, чтобы ваше имя числилось в регистре задолженностей. 

10 советов

  1. Составьте семейный бюджет. Это поможет вам выяснить фактическое состояние вашего финансового положения. При составлении бюджета старайтесь быть реалистичным и честным перед собой. Распечатка банковского счета даст вам наилучший обзор ваших ежемесячных расходов и потребительских привычек. Но только в том случае, если большинство покупок в магазинах было оплачено банковской карточкой, а ежемесячные платежи оплачивались через банковский счёт. Более детальный обзор своих расходов можно получить, сохранив чеки из магазинов и другие счета.
    Анализируя распечатку банковского счета и чеки за покупки, постарайтесь ответить на три вопроса: сколько вы зарабатываете? сколько вы расходуете? на что вы расходуете? Анализируя расходы, обращайте внимание как на суммы, так и на статьи расходов. При составлении семейного бюджета продумайте, какие изменения в доходах могут ожидать вас в будущем. Составьте для себя жёсткий бюджет и постарайтесь его придерживаться.
  2. Проанализируйте сложившуюся ситуацию. Постарайтесь выяснить,что стало причиной возникновения финансовых затруднений? Носят ли финансовые затруднения лишь краткосрочный характер? Например, снизился ли уровень ваших доходов? Если вы попали под сокращение, есть ли у вас возможность в законном порядке получить компенсацию и пособие по безработице? Может быть, вы потеряли работу уже некоторое время назад, а нового места до сих пор не нашли? Или вы сегодня явлетесь безработным, но уже скоро приступаете к работе на новом месте?

    Каждый случай индивидуален, поэтому не существует стандартных решений для всех.

  3. Найдите решение проблемы вместе с кредитодателем или предприятием, которому вы должны. Кредитор заинтересован в том, чтобы вы были в состоянии выполнить финансовое обязательство. Если с погашением кредита вскоре возникнет или уже возникла проблема, при первой же возможности обратитесь к кредитодателю. Не дожидайтесь звонка или письменного извещения о задолженности. Объясните свою ситуацию и расскажите о проблеме, которая является причиной ваших финансовых затруднений (рождение ребенка, потеря работы, заболевание и т.д.). Попросите совета и рекомендаций, каким образом кредитодатель мог бы вам помочь?
    Возможными решениями проблемы могут быть, к примеру, платежный отпуск или уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения периода погашения кредита. Прежде чем принять конкретное решение, постарайтесь проанализировать, что оно на самом деле будет для вас означать. Например, какие изменения в договоре необходимо будет внести и во сколько это обойдется? Решит ли это вашу проблему?
  4. Не берите новый кредит для погашения старого! Это лишь усугубит непростое положение и отсрочит решение проблемы, но не решит ее. У вас появится очередной кредит, за который также придется платить проценты. В то же время не исключено, что взять долгосрочный кредит с целью погасить краткосрочные финансовые обязательства может оказаться хорошим решением.  Это приведёт к уменьшению суммы ежемесячного платежа в погашение кредита, сделав ее посильной для вас. Будьте крайне осторожными и не торопитесь, принимая подобные решения!
  5. Покажите заинтересованность в решении проблемы. Постарайтесь погашать долг хотя бы посильными выплатами. Важно показать кредитодателю, что вы заинтересованы в погашении кредита. 
  6. Ограничьте свои расходы. Если у вас есть автомобиль, подсчитайте связанные с этим ежемесячные расходы: лизинг, топливо, страховка, ремонт. Как правило, это существенная сумма. Может быть, разумно временно отказаться от автомобиля и пользоваться общественным транспортом.
  7. Дополнительный доход. Постарайтесь найти новую работу или возможность дополнительного заработка. 
  8. Обращайтесь за помощью. Несомненно, это один из самых трудных периодов в вашей жизни. Обратитесь за помощью к близким и друзьям, которые готовы вас выслушать. Если необходимо, посоветуйтесь с долговым консультантом.
  9. Жилье на продажу? Если с погашением кредита возникли серьезные проблемы и другого решения не нашлось, то стоит задуматься над продажей недвижимости с досрочным погашением кредита и приобретением более дешевого жилья.
  10. Читайте все письма. Регулярно проверяйте ваш почтовый ящик и  внимательно читайте адресованные вам письма. Не выбрасывайте долговые требования и повестки в суд. Не игнорируйте повестки в суд! Присутствуйте на судебных заседаниях, поскольку уклонение от участия на слушаниях только усложнит ситуацию.

Задержка платежей может дорого обойтись

За несвоевременную оплату счета или погашение кредита вам начислят пеню. Начисление пени идет с остатка вашей задолженности, как правило, за каждый просроченный день. Пеня не начисляется с неоплаченных процентов! Подобное требование является ничтожным.

Обратите внимание, что переход требования к инкассо-фирме означает для вас дополнительные расходы. В этом случае к сумме долга и к пени добавляются расходы по взысканию задолженности, которые, в зависимости от прейскуранта конкретной фирмы, могут составлять сотни евро.

Если взыскание долга происходит через суд или дело дошло до принудительного взыскания через судебного исполнителя, это также означает для вас дополнительные расходы.

 

Куда обратиться за помощью?

  • Обратитесь за юридической помощью. В этом вам поможет созданный Союзом юристов Эстонии сайт Jurist aitab, где вы найдете ответы на юридические вопросы, возникающие в повседневной жизни.
  • На домашней странице Кассы по безработице вы найдёте полезную информацию о том, как зарегистрироваться в качестве безработного, об услугах рынка труда, новых рабочих местах и т.п.
  • Обратитесь в органы местного самоуправления, чтобы получить информацию о различных социальных пособиях. Подробнее об этом читайте на сайте Министерства социальных дел.
  • Если ваш расчетный счет арестован, обратитесь за разъяснениями к судебному исполнителю. Выясните, на каком основании на ваш счет был наложен арест. Информацию, касающуюся судебных исполнителей, вы найдете на домашней странице Палаты судебных исполнителей и банкротных управляющих (на эстонском языке).
  • Ознакомьтесь со схемой ареста заработной платы (на эстонском языке).
  • В случае необходимости обратитесь к долговому консультанту. Профессиональные консультации по долговым обязательствам помогут людям, попавшим в трудное финансовое положение, лучше справляться со сложившейся ситуацией.

Долговые консультанты

Профессиональные консультации по долговым обязательствам призваны помочь людям находить выход из трудного финансового положения и научить лучше справляться со сложившейся ситуацией. Задача долгового консультанта – составить полную картину о нуждающемся в помощи и ситуации, в которую последний попал.

Долговой консультант:

  • выслушает, поймет и поддержит вас
  • поможет составить семейный бюджет
  • объяснит должнику его права и обязанности
  • оценит ситуацию
  • окажет помощь при общении с судебными исполнителями и различными учреждениями
  • расскажет о возможных вариантах погашения долга. К примеру, поможет составить платежный график, написать заявление о платежном отпуске, заключить договоренности и т.п.
  • не оказывает материальной помощи.

Прежде чем обратиться к долговому консультанту:

  • Прежде всего уясните свое реальное положение: сколько всего у вас долгов, кому и какие суммы вы задолжали.
  • Информацию о задолженности по кредиту вы можете получить у кредитодателя. Информацию об обязательствах, подлежащих принудительному исполнению, даст вам судебный исполнитель.
  • Если вы не знаете точно, какой судебный исполнитель занимается принудительным исполнением в отношении вас, эту информацию можно получить на информационном портале www.eesti.ee или обратившись в Палатy судебных исполнителей и банкротных управляющих (информация на эстонском языке) в Таллинне.
  • На консультацию возмите с собой все документы, связанные с задолженностью. К примеру, в числе прочего, кредитные договоры, долговые извещения, повестки в суд, требования инкассо-фирм и т.п.

Эстонский союз долговых консультантов проводит консультации по всей Эстонии.

Ответственное кредитование

Согласно Обязательственно-правовому закону, кредитодатель (банк или какой-либо другой займодавец) обязан в связи с потребительским кредитом соблюдать принцип ответственного кредитования. Для соблюдения принципа ответственного кредитования кредитодатель до заключения договора потребительского кредита обязан:

  1. получить информацию, позволяющую оценить способность потребителя вернуть кредит на оговоренных в договоре условиях (далее — кредитоспособность), и
  2. оценить кредитоспособность потребителя.

Кредитодатель должен действовать при оценке кредитоспособности потребителя с надлежащим прилежанием. При оценке кредитоспособности потребителя кредитодатель должен учесть все известные ему обстоятельства, могущие повлиять на способность потребителя вернуть кредит на оговоренных в договоре условиях, в том числе имущественное положение, регулярный доход, другие имущественные обязательства, исполнение предшествующих платежных обязательств и возможное увеличение влияния финансовых обязательств, вытекающих из договора потребительского кредита, определяя объем необходимых оценочных действий в соответствии с условиями договора потребительского кредита, имеющимися о потребителе сведениями и размером принимаемого им на себя финансового обязательства.

Методика, при помощи которой кредитодатель оценивает кредитоспособность потребителя, должна отвечать установленным в Законе о кредитодателях и кредитных посредниках требованиям.

Банкротство частного лица

Банкротство частного лица означает, что решением суда должник признан неплатежеспособным. Неплатежеспособность наступает, когда должник не в состоянии погасить свои долги, и такое положение носит постоянный характер.

Заявление на банкротство может подать в суд как сам должник, так и его кредитор(ы). Учтите, что делопроизводство является довольно затратным и может длиться долго. Расходы, связанные с делопроизводством, придется покрывать должнику.

Процедура банкротства частного лица регулируется Законом о банкротстве и главой 4 Закона о неплатежеспособности физического лица.

Каких договоренностей можно достичь с банком

Платежный отпуск

Возможно договориться о частичном платежном отпуске, в течение которого вы должны будете платить кредитодателю только проценты по взятому кредиту. Уточните, сколько может длиться платежный отпуск. Можно ли оформить полный платежный отпуск, в течение которого не нужно будет платить и проценты?

Если вы не сделали взнос в погашение кредита вовремя, тем самым нарушив условия договора, кредитодатель может отказать вам в предоставлении платежного отпуска. Как правило, за оформление платежного отпуска взимается плата. Выясните, не придется ли вам нести какие-либо еще дополнительные расходы.

Изменение срока погашения кредита

Период погашения кредита может быть продлен. Таким образом можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, но в конечном итоге стоимость кредита окажется выше за счет процентов. Сокращение или увеличение периода погашения кредита является изменением условий договора, за которое кредитодатель, как правило, взимает плату.

Реструктуризация долгов

Если должник испытывает финансовые трудности, однако еще не является окончательно неплатежеспособным, для приведения его финансов в порядок можно использовать процедуру реструктуризации долгов, регулируемую главой 3 Закона о неплатежеспособности физического лица (который в 2022 году заменил Закон о реструктуризации долгов и защите долга).

Если должник хочет ходатайствовать об открытии производства по неплатежеспособности, формы заявлений можно найти на сайте судов Эстонии.

Если суд инициирует процедуру реструктуризации долгов должника, он устанавливает срок до 60 дней, в течение которого назначенное должнику доверенное лицо должно представить в суд план реструктуризации. При необходимости суд может продлить срок до 30 дней.

Задачей доверенного лица является выяснение активов и обязательств должника, информирование суда и кредиторов об экономическом положении должника, его возможностях преодоления трудностей с платежами, консультирование и помощь должнику при рассмотрении дела о неплатежеспособности и в производстве по освобождению от обязательств и при реструктуризации долгов, а также осуществление надзора в процессе реструктуризации долгов и освобождения от обязательств. Доверенными могут выступать лица, уполномоченные Палатой судебных исполнителей и Банкротных управляющих на осуществление деятельности в качестве доверенных лиц.

После открытия дела о реструктуризации долгов доверенное лицо подготавливает и представляет в суд от имени должника одобренный должником план реструктуризации долгов, в котором указывается, какие обязательства подлежат реструктуризации и в каком порядке, сроки выполнения плана реструктуризации, основание того, что должник сможет выполнить свои обязательства и у него есть возможность реализовать меры по реструктуризации долга, чтобы избежать постоянной неплатежеспособности, а также расчет вознаграждения доверенному лицу.

В процессе реструктуризации должнику предоставляется возможность реструктуризации личных долгов путем продления срока исполнения обязательства, исполнения его по частям и уменьшения обязательства. Суд утверждает план реструктуризации, если ни один кредитор или должник в установленный срок не возразил против этого.

Суд может воздержаться от возбуждения производства по реструктуризации долгов. Причиной может быть, например, то, что должник предоставил существенно неверные или неполные сведения о своем имуществе и доходах, кредиторах или своих обязательствах. А также то, что в течение последних трех лет он препятствовал удовлетворению требований кредиторов или умышленно совершал сделки, причиняющие им вред.

Должник не может использовать процедуру реструктуризации долгов очень часто: суд не инициирует процедуру по реструктуризации долгов, если до подачи нового заявления он уже делал это в отношении должника в течение последних десяти лет или принял решение об освобождении должника от его обязательства.

Последнее обновление 18. марта 2024